Кредиты наличными: почему россиянам все чаще отказывают?

Россияне, стремящиеся получить кредиты наличными, все чаще сталкиваются с отказами. По данным экспертов ЕвроКредит.ру, в июле уровень одобрения заявок на необеспеченные потребительские кредиты снизился до 36%, что является новым минимумом с начала года. Для сравнения, в июне этот показатель составлял 41%. Падение наблюдается уже несколько месяцев: в январе уровень одобрения был 47%, в феврале вырос до 56%, но затем начал снижаться — в марте до 48%, а в апреле и мае до 44%.

Тренд на снижение уровня одобрения

Аналитики финансового маркетплейса Банки.ру также фиксируют снижение уровня одобрений с марта, достигшее минимума в июне. По словам Инны Солдатенковой, руководителя направления экспертной аналитики «Банки.ру», средний уровень предварительного одобрения в июне снизился на 7 процентных пунктов по сравнению с январем-февралем и на 5 процентных пунктов по сравнению с апрелем.

Почему растет число отказов?

Эксперты банковского сектора считают снижение уровня одобрения ожидаемым. Иван Уклеин, старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА», поясняет, что крупные банки теперь предпочитают проверенных клиентов с хорошей кредитной историей. Это связано с ужесточением макропруденциального регулирования, проводимым Центральным банком России. С 1 июля ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и ужесточил макропруденциальные лимиты для закредитованных заемщиков.

Что будет дальше?

Центральный банк России продолжает принимать меры для охлаждения рынка потребительского кредитования. С 1 сентября планируется очередное повышение надбавок к коэффициентам риска. Несмотря на это, задолженность по таким кредитам продолжает расти: в апреле и марте она увеличилась на 1,8% за месяц, а в мае — на 2%. Годовые темпы прироста задолженности на 1 июня 2024 года составили почти 20%, что значительно превышает рост доходов населения.

Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение уровня одобрения заявок на кредиты наличными. Большинство банков будут готовы выдавать кредиты только заемщикам с низкой долговой нагрузкой. Константин Снегирев из ВТБ считает, что высокие ставки будут стимулировать людей сберегать деньги, что уменьшит количество платежеспособных клиентов на рынке кредитования. МТС Банк также прогнозирует снижение уровня одобрения до конца года.

Как банки будут адаптироваться?

Для адаптации к новым условиям банки могут уменьшить средние суммы кредитов и пересмотреть тарифные политики. По мнению Михаила Полухина из АКРА, одним из эффективных решений может стать переход на модельный подход в оценке дохода заемщика для расчета его показателя долговой нагрузки (ПДН). Этот подход потенциально снижает давление розничных портфелей на капиталы банков, но его внедрение требует времени.